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Assurance-vie : le top et le flop des contrats d’assurance vie

Publié le 27 décembre 2021
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Investir en assurance-vie est devenu une seconde nature pour énormément de Français. Placement préféré de nos compatriotes en termes d’encours d’épargne, l’assurance-vie ne doit cependant pas constituer l’alpha et l’oméga de tout patrimoine. Si placer son argent dans un contrat d’assurance-vie comportant des sociétés civiles de placement immobilier ou SCPI est très avantageux, il en va tout autrement des contrats d’assurance-vie en fonds euros. Voici pourquoi il ne faut pas hésiter entre ces deux types de contrats.

Pourquoi les contrats d’assurance-vie en fonds euros font-ils flop ?

Investir son argent sur un contrat d’assurance-vie en fonds euros n’est plus du tout tendance. En effet, ces contrats devraient rapporter autour de 1 % par an en 2021. C’est très peu comparé à l’inflation qui devrait être supérieure à 2,5 %. Le calcul est donc vite fait : placer son argent sur un contrat d’assurance-vie en fonds euros conduit à perdre du pouvoir d’achat, ce qui n’est pas le but des épargnants.

Loin d’être conjoncturel, ce phénomène s’amplifie année après année. Cela est normal au regard de la chute des taux d’intérêt à 10 ans qui ne rapportaient au 24 décembre que 0,10 % par an. Investir en assurance-vie en fonds euros revient donc à perdre de l’argent chaque année. Lassés par ce mode d’épargne, de plus en plus de nos compatriotes se décident - enfin - à se tourner vers d’autres placements plus rémunérateurs.

Comme le souligne Véronique Baron, l’une des associés-fondateurs de La Centrale des SCPI, le premier réseau d’épargne digitale français :

« Les clients qui nous contactent au 01.44.56.00.23 ont fait trop longtemps confiance à leurs banques pour souscrire à des placements maison qui finalement n’ont produit qu’un seul gagnant : la banque. Ils préfèrent désormais investir en SCPI, un placement performant et solide. »

Pourquoi faut-il désormais investir son argent dans un contrat d’assurance-vie SCPI ?

Un contrat d’assurance-vie, quelle que soit sa nature, est une enveloppe fiscale. Cela signifie qu’il est possible de la remplir grâce à tous types d’actifs (obligations, actions, sicav et FCP, SCPI…). Les SCPI de rendement ont la particularité de permettre d’acheter de manière mutualisée de l’immobilier sans la moindre contrainte de gestion. Les SCPI de rendement rapportent autour de 6 % net par an pour les meilleures d’entre elles.

Ainsi, acheter des SCPI en assurance-vie revient à gagner sur les deux tableaux : la fiscalité et la performance. Les SCPI de rendement sont de surcroît des placements très diversifiés (bureaux, commerces, locaux d’activités, entrepôts, immobilier en lien avec la santé et l’éducation, immobilier résidentiel…). La diversité des SCPI est aussi tangible s’agissant des localisations des immeubles puisque ces derniers peuvent être achetés à la fois en France mais aussi en Europe (zone euro et reste du continent). Les SCPI européennes font d’ailleurs partie des meilleures SCPI.

La détention d’un contrat d’assurance-vie composé de SCPI est donc un bouclier patrimonial de premier ordre à garder précieusement, notamment en vue de le transmettre à ses héritiers. Comme pour les SCPI de rendement achetées en direct, il est totalement possible de renforcer son allocation de SCPI dans son contrat d’assurance-vie en cas de rentrées d’argent.

Comment faire pour investir en SCPI via son contrat d’assurance-vie ?

Toutes les banques et toutes les compagnies d’assurance proposent des contrats d’assurance-vie en fonds euros. En revanche, placer son argent sur un contrat d’assurance-vie composé de SCPI est plus délicat. En effet, avant d’effectuer son choix de SCPI, il faut bien les étudier. En outre, toutes les SCPI ne sont pas disponibles en raison d’une volonté délibérée de certaines sociétés de gestion.

Aussi, le plus simple pour souscrire à un contrat d’assurance-vie SCPI, est de le faire accompagné de spécialistes de ce placement. Comme le prix des parts des SCPI est le même quel que soit le canal de distribution, il ne faut pas hésiter. Ces spécialistes pourront créer des contrats d’assurance-vie SCPI sur-mesure comme ils pourraient le faire pour des portefeuilles SCPI classiques.

Ainsi que le relate Laurent Fages, manager au sein de La Centrale des SCPI : « Puisque les SCPI de rendement sont des placements de long terme, autant en profiter pour limiter leur fiscalité et bénéficier des avantages des SCPI. En tant que spécialistes des SCPI, nous sommes très bien placés pour conseiller les épargnants et leur permettre d’augmenter leur pouvoir d’achat dans d’excellentes conditions. »

Épargner est un réflexe naturel et empli de bon sens. Au-delà de l’acte d’épargne, il convient absolument de bien placer son argent. Actuellement, souscrire à un contrat d’assurance-vie en fonds euros ou y rajouter de l’argent n’est pas une bonne solution. L’inflation ayant fait son grand retour, procéder ainsi reviendrait à perdre du pouvoir d’achat ce qui n’est jamais bon.

En revanche, investir dans un contrat d’assurance-vie SCPI a du sens. Les SCPI font partie des meilleurs placements depuis de nombreuses années. Le fait qu’il s’agisse de pierre renforce leur attrait pour les épargnants. L’équation contrat d’assurance-vie + SCPI = performance est donc très pertinente.

Afin d’être certain de trouver les meilleures SCPI pour confectionner son contrat d’assurance-vie, il faut contacter des sociétés qui ne font que ce métier, tels les consultants de La Centrale des SCPI (01.44.56.00.23), le premier comparateur SCPI du marché de la pierre digitale. Avec ces spécialistes, les épargnants pourront augmenter leur patrimoine et leur pouvoir d’achat dans des conditions idéales.

L’assurance-vie est un mot connu de tous. D’ici quelque temps, il en sera de même des contrats d’assurance-vie SCPI, des contrats dotés d’une force de frappe patrimoniale inégalée qui redonneront le sourire en cette période particulière qui va, espérons-le, bientôt toucher à sa fin.

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