Face à la baisse continue du rendement de l’assurance-vie en fonds en euros, certains épargnants sont tentés par la SCPI en assurance-vie. Et pour cause ! Avec un rendement de 4,53% en moyenne en 2022 et pouvant dépasser les 7% pour certaines d'entre elles, les SCPI font partie des meilleures unités de compte des contrats d’assurance-vie.
Mais connaissez-vous bien le fonctionnement de la SCPI en assurance-vie ? Savez-vous quelle est la fiscalité des SCPI en assurance-vie, les frais des SCPI en assurance-vie ou encore les avantages et inconvénients des SCPI en assurance-vie
L’assurance-vie est une enveloppe d’épargne qui permet de se constituer un capital dans un cadre fiscal avantageux. Il est possible d’y loger à l’intérieur une multitude de supports comme le fonds en euros ou les unités de compte.
Parmi les unités de compte disponibles en assurance-vie figurent notamment les SCPI. L’assurance-vie peut ainsi servir de réceptacle pour y inclure des SCPI. Mais attention, précisons tout de suite qu’il est impossible d’investir plus de 50 à 55% de son contrat d’assurance-vie en SCPI. Il n’est donc pas envisageable de constituer un contrat d’assurance-vie 100% SCPI.
L’assurance-vie permet d’une part d’épargner de son vivant mais présente également un avantage successoral puisque le capital ainsi constitué va pouvoir être transmis à des bénéficiaires désignés au décès du titulaire du contrat.
Les SCPI en assurance-vie vont présenter plusieurs avantages. Attention tout de même car les SCPI ne vont pas pouvoir représenter plus de la moitié de votre contrat d’assurance-vie.
Le premier avantage des SCPI en assurance-vie est qu’elles vont venir booster le rendement du contrat. En effet, avec un rendement moyen de plus de 4% depuis plus de 10 ans ainsi que de fréquentes revalorisation du prix de leurs parts, les SCPI sont aujourd’hui bien plus rentables que le fonds en euros des assurances-vie qui peinent aujourd'hui à se maintenir aux alentours des 2% sur le long terme pour les meilleurs fonds en euros.
Les SCPI en assurance-vie ne vont pas être soumise à la fiscalité des revenus fonciers mais à celle de l’assurance-vie. Cela va ainsi venir mécaniquement baisser, parfois considérablement, la fiscalité de la SCPI lorsque celle-ci est logée dans un contrat d’assurance-vie. L’épargnant aura ainsi un rendement final plus élevé.
Attention tout de même, à modérer ce propos car les SCPI Européennes offrent aujourd’hui un cadre fiscal avantageux qui est souvent plus intéressant que la SCPI en assurance-vie. Il n’existe donc pas de règle absolue et chaque cas mérite une étude préalable.
Beaucoup de contrats d’assurance-vie SCPI permettent d’investir pour des montants relativement modérés. C’est le cas par exemple du contrat d’assurance-vie SCPI Corum Life qui est accessible dès un premier versement de 50 € quand certaines SCPI en direct ont des tickets d’entrée minimum de plusieurs milliers d’euros.
Il ne faut pas idéaliser l’achat de parts de SCPI en assurance-vie par rapport à un achat de SCPI en direct. L’assurance-vie SCPI présente un certain nombre d’inconvénients par rapport à un achat classique de SCPI.
Les assureurs n’hésitent pas à rajouter plusieurs lignes de frais qui viennent bien souvent remplacer la fiscalité. En investissant en SCPI en assurance-vie, l’épargnant devra réduire son rendement des frais de gestion du contrat d’assurance-vie (entre 0,5 et 1% de rendement en moins chaque année).
Le code des assurances permet également aux assureurs de retenir jusqu’à 15% des revenus d’une SCPI et donc de ne reverser que 85% du loyer de la SCPI.
Pour une SCPI dont le rendement serait de 4,5%, avec cette règle des 15% de retenue et des frais de gestion de 0,75%, le rendement final de la SCPI ne serait plus que de 3 % ! L’assureur aurait ainsi ponctionné 24% du rendement de la SCPI !
Il existe certains contrats d’assurance-vie SCPI qui permettent de réduire considérablement le montant des frais comme le contrat Corum Life qui ne pratique aucun frais de gestion supplémentaires et aucune ponction sur les loyers.
Contrairement à un achat de SCPI en direct, il est impossible de choisir ses SCPI en assurance-vie. Il faut se contenter des SCPI référencées par votre assureur. Il n’est pas rare de voir des contrats d’assurance-vie ne proposer qu’un catalogue très limité de SCPI.
Les épargnants peuvent donc perdre la possibilité de réaliser une vraie diversification au sein de leur contrat et surtout ne pourront pas sélectionner les meilleures SCPI du marché.
Pour se constituer un vrai portefeuille SCPI en choisissant plusieurs sociétés de gestion et plusieurs secteurs d’activité différent, mieux vaut investir en direct qu’en assurance-vie SCPI. Les experts conseillent en général d’investir au moins sur 3 SCPI différentes de sociétés de gestion différentes.
La SCPI en assurance-vie rend impossible le jeu de l’effet de levier. Il est dommage de se priver du levier majeur d’enrichissement des Français depuis l’après guerre ! Un inconvénient à ne pas négliger.
La SCPI en assurance-vie possède une fiscalité bien à elle. Nous vous présentons la fiscalité des contrats d’assurance-vie ouverts depuis le 27 septembre 2017, date de la dernière réforme de l’assurance-vie.
Âge du contrat d’assurance-vie SCPI | Fiscalité des intérêts du contrat | Abattement annuel supplémentaire pour durée de détention |
---|---|---|
0-4 ans | PFU 30% ou sur option: impôt sur le revenu + prélèvement sociaux de 17,2% | NON |
4-8 ans | PFU 30% ou sur option: impôt sur le revenu + prélèvement sociaux de 17,2% | NON |
Plus de 8 ans | Entre 24,7% et 30% selon le montant des versements sur le contrat | 4600 € pour une personne seule, 9200 € pour un couple |
Âge du contrat d’assurance-vie SCPI
0-4 ans
Fiscalité des intérêts du contrat
PFU 30% ou sur option: impôt sur le revenu + prélèvement sociaux de 17,2%
Abattement annuel supplémentaire pour durée de détention
NON
Âge du contrat d’assurance-vie SCPI
4-8 ans
Fiscalité des intérêts du contrat
PFU 30% ou sur option: impôt sur le revenu + prélèvement sociaux de 17,2%
Abattement annuel supplémentaire pour durée de détention
NON
Âge du contrat d’assurance-vie SCPI
Plus de 8 ans
Fiscalité des intérêts du contrat
Entre 24,7% et 30% selon le montant des versements sur le contrat
Abattement annuel supplémentaire pour durée de détention
4600 € pour une personne seule, 9200 € pour un couple
La fiscalité de la SCPI en assurance-vie est ainsi à minima celle des prélèvements sociaux de 17,2% qui ne peuvent pas être gommés par l’abattement annuel de 4600 € ou de 9200 €.
La fiscalité, cumulée aux frais de gestion des contrats d’assurance-vie, peut rendre l’investissement en SCPI en assurance-vie bien moins intéressant que l’acquisition de SCPI Européennes dont les rendements sont exonérés de prélèvements sociaux et bénéficient des conventions fiscales internationales.
Les experts de La Centrale des SCPI ont élu le contrat d’assurance-vie Corum Life comme étant le meilleur contrat d’assurance-vie SCPI du moment.
Ce contrat d’assurance-vie a été entièrement pensé pour s’imbriquer avec les SCPI de la gamme Corum. De ce fait, il évite de tomber dans les écueils classiques de beaucoup de contrats d’assurance-vie SCPI.
L’assurance-vie SCPI Corum Life ne présente ainsi aucun frais de gestion supplémentaires à un investissement en SCPI en direct ! Une vraie révolution par rapport au marché. L’épargnant va supporter les mêmes frais en investissant en SCPI en direct qu’en investissant via l’assurance-vie SCPI Corum Life.
Il est possible d’y investir jusqu’à 55% en parts de SCPI !
Investir en SCPI en assurance-vie ou en direct est un choix qui doit être fait après une étude patrimoniale tenant compte de vos objectifs. Rappelons que la durée de placement recommandée en SCPI est supérieure à 8 ans, qu’il s’agisse d’un investissement en direct ou en assurance-vie SCPI. Il vaut donc mieux bien comprendre l’investissement et éviter tout choix inconsidéré.
À La Centrale des SCPI, nous bénéficions d’un regard éclairé sur l’offre globale du marché. Nos experts patrimoniaux sont à même de vous accompagner pour développer avec vous des solutions d’investissement sur mesure.
Il est possible d’investir en ligne en assurance-vie SCPI comme en SCPI en direct. Tous nos processus sont entièrement digitalisés pour un confort d’investissement optimisé.
Pour vous mettre en relation avec un consultant SCPI dédié, il vous suffit de nous appeler directement au 01.44.56.00.23 ou d’utiliser le formulaire de contact du site internet.
Les informations recueillies sur ce formulaire sont enregistrées dans un fichier informatisé par
La Centrale des SCPI pour permettre de vous adresser des contenus adaptés à vos centres d’intérêt.
Elles sont conservées pendant 3 ans et sont destinées au service marketing
Conformément à la loi « informatique et libertés », vous pouvez exercer votre droit d’accès aux données
vous concernant et les faire rectifier en contactant : contact@lacentraledesscpi.fr
TOUT SUR LES SCPI EN VIDEO
Classement des meilleures SCPI 2021
L’année 2021 démarre très fort pour le placement SCPI. C’est l’occasion pour La Centrale des SCPI de se réunir afin de vous délivrer le tant attendu classement des meilleures SCPI 2021. Une nouvelle fois, toutes les SCPI du marché ont été analysés et rien n’a été laissé au hasard. Les thématiques...
Où placer son épargne dans un monde de taux bas ?
Comment placer son argent avec les taux bas ? Pour ré-arbitrer son épargne et avoir du rendement sur son argent dans un monde de taux bas, la SCPI de rendement constitue une opportunité rentable et sécurisée d’accéder aux performances du marché immobilier. Pourquoi faire le choix de la Central...
Conseil en SCPI, fonctionnement des SCPI, tout savoir sur les SCPI
Pour composer votre portefeuille de SCPI en fonction de votre situation patrimoniale, la Centrale des SCPI s’impose comme la référence du conseil patrimonial. Théo Darroman, consultant senior pour la Centrale des SCPI vous explique où trouver le meilleur conseil SCPI. Pour connaitre le fonctio...
Les dossiers La Centrale des SCPI