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SCPI Assurance vie

Face à la baisse continue du rendement de l’assurance-vie en fonds en euros, certains épargnants sont tentés par la SCPI en assurance-vie. Et pour cause ! Avec un rendement de 4,53% en moyenne en 2022 et pouvant dépasser les 7% pour certaines d'entre elles, les SCPI font partie des meilleures unités de compte des contrats d’assurance-vie.

Mais connaissez-vous bien le fonctionnement de la SCPI en assurance-vie ? Savez-vous quelle est la fiscalité des SCPI en assurance-vie, les frais des SCPI en assurance-vie ou encore les avantages et inconvénients des SCPI en assurance-vie

1. Qu’est-ce que l’assurance-vie ?

L’assurance-vie est une enveloppe d’épargne qui permet de se constituer un capital dans un cadre fiscal avantageux. Il est possible d’y loger à l’intérieur une multitude de supports comme le fonds en euros ou les unités de compte.

Parmi les unités de compte disponibles en assurance-vie figurent notamment les SCPI. L’assurance-vie peut ainsi servir de réceptacle pour y inclure des SCPI. Mais attention, précisons tout de suite qu’il est impossible d’investir plus de 50 à 55% de son contrat d’assurance-vie en SCPI. Il n’est donc pas envisageable de constituer un contrat d’assurance-vie 100% SCPI.

L’assurance-vie permet d’une part d’épargner de son vivant mais présente également un avantage successoral puisque le capital ainsi constitué va pouvoir être transmis à des bénéficiaires désignés au décès du titulaire du contrat.

2. Quels sont les avantages de la SCPI en assurance-vie ?

Les SCPI en assurance-vie vont présenter plusieurs avantages. Attention tout de même car les SCPI ne vont pas pouvoir représenter plus de la moitié de votre contrat d’assurance-vie.

Avantage SCPI Assurance-vie 1: le rendement

Le premier avantage des SCPI en assurance-vie est qu’elles vont venir booster le rendement du contrat. En effet, avec un rendement moyen de plus de 4% depuis plus de 10 ans ainsi que de fréquentes revalorisation du prix de leurs parts, les SCPI sont aujourd’hui bien plus rentables que le fonds en euros des assurances-vie qui peinent aujourd'hui à se maintenir aux alentours des 2% sur le long terme pour les meilleurs fonds en euros.

Avantage SCPI Assurance-vie 2: la fiscalité

Les SCPI en assurance-vie ne vont pas être soumise à la fiscalité des revenus fonciers mais à celle de l’assurance-vie. Cela va ainsi venir mécaniquement baisser, parfois considérablement, la fiscalité de la SCPI lorsque celle-ci est logée dans un contrat d’assurance-vie. L’épargnant aura ainsi un rendement final plus élevé.

Attention tout de même, à modérer ce propos car les SCPI Européennes offrent aujourd’hui un cadre fiscal avantageux qui est souvent plus intéressant que la SCPI en assurance-vie. Il n’existe donc pas de règle absolue et chaque cas mérite une étude préalable.

Avantage SCPI Assurance-vie 3: l’accessibilité

Beaucoup de contrats d’assurance-vie SCPI permettent d’investir pour des montants relativement modérés. C’est le cas par exemple du contrat d’assurance-vie SCPI Corum Life qui est accessible dès un premier versement de 50 € quand certaines SCPI en direct ont des tickets d’entrée minimum de plusieurs milliers d’euros.

3. Quels sont les inconvénients de la SCPI en assurance-vie ?

Il ne faut pas idéaliser l’achat de parts de SCPI en assurance-vie par rapport à un achat de SCPI en direct. L’assurance-vie SCPI présente un certain nombre d’inconvénients par rapport à un achat classique de SCPI.

Inconvénient SCPI Assurance-vie 1: les frais

Les assureurs n’hésitent pas à rajouter plusieurs lignes de frais qui viennent bien souvent remplacer la fiscalité. En investissant en SCPI en assurance-vie, l’épargnant devra réduire son rendement des frais de gestion du contrat d’assurance-vie (entre 0,5 et 1% de rendement en moins chaque année).

Le code des assurances permet également aux assureurs de retenir jusqu’à 15% des revenus d’une SCPI et donc de ne reverser que 85% du loyer de la SCPI.

Pour une SCPI dont le rendement serait de 4,5%, avec cette règle des 15% de retenue et des frais de gestion de 0,75%, le rendement final de la SCPI ne serait plus que de 3 % ! L’assureur aurait ainsi ponctionné 24% du rendement de la SCPI !

Il existe certains contrats d’assurance-vie SCPI qui permettent de réduire considérablement le montant des frais comme le contrat Corum Life qui ne pratique aucun frais de gestion supplémentaires et aucune ponction sur les loyers.

Inconvénient SCPI Assurance-vie 2: le choix des SCPI

Contrairement à un achat de SCPI en direct, il est impossible de choisir ses SCPI en assurance-vie. Il faut se contenter des SCPI référencées par votre assureur. Il n’est pas rare de voir des contrats d’assurance-vie ne proposer qu’un catalogue très limité de SCPI.

Les épargnants peuvent donc perdre la possibilité de réaliser une vraie diversification au sein de leur contrat et surtout ne pourront pas sélectionner les meilleures SCPI du marché.

Pour se constituer un vrai portefeuille SCPI en choisissant plusieurs sociétés de gestion et plusieurs secteurs d’activité différent, mieux vaut investir en direct qu’en assurance-vie SCPI. Les experts conseillent en général d’investir au moins sur 3 SCPI différentes de sociétés de gestion différentes.

Inconvénient SCPI Assurance-vie 3: pas d’accès au crédit

La SCPI en assurance-vie rend impossible le jeu de l’effet de levier. Il est dommage de se priver du levier majeur d’enrichissement des Français depuis l’après guerre ! Un inconvénient à ne pas négliger.

4. Quelle est la fiscalité de la SCPI assurance-vie ?

La SCPI en assurance-vie possède une fiscalité bien à elle. Nous vous présentons la fiscalité des contrats d’assurance-vie ouverts depuis le 27 septembre 2017, date de la dernière réforme de l’assurance-vie.

Âge du contrat d’assurance-vie SCPI

Fiscalité des intérêts du contrat

Abattement annuel supplémentaire pour durée de détention

0-4 ans

PFU 30% ou sur option: impôt sur le revenu + prélèvement sociaux de 17,2%

NON

4-8 ans

PFU 30% ou sur option: impôt sur le revenu + prélèvement sociaux de 17,2%

NON

Plus de 8 ans

Entre 24,7% et 30% selon le montant des versements sur le contrat

4600 € pour une personne seule, 9200 € pour un couple

Âge du contrat d’assurance-vie SCPI

0-4 ans

Fiscalité des intérêts du contrat

PFU 30% ou sur option: impôt sur le revenu + prélèvement sociaux de 17,2%

Abattement annuel supplémentaire pour durée de détention

NON

Âge du contrat d’assurance-vie SCPI

4-8 ans

Fiscalité des intérêts du contrat

PFU 30% ou sur option: impôt sur le revenu + prélèvement sociaux de 17,2%

Abattement annuel supplémentaire pour durée de détention

NON

Âge du contrat d’assurance-vie SCPI

Plus de 8 ans

Fiscalité des intérêts du contrat

Entre 24,7% et 30% selon le montant des versements sur le contrat

Abattement annuel supplémentaire pour durée de détention

4600 € pour une personne seule, 9200 € pour un couple

La fiscalité de la SCPI en assurance-vie est ainsi à minima celle des prélèvements sociaux de 17,2% qui ne peuvent pas être gommés par l’abattement annuel de 4600 € ou de 9200 €.

La fiscalité, cumulée aux frais de gestion des contrats d’assurance-vie, peut rendre l’investissement en SCPI en assurance-vie bien moins intéressant que l’acquisition de SCPI Européennes dont les rendements sont exonérés de prélèvements sociaux et bénéficient des conventions fiscales internationales.

5. Quels sont les meilleurs contrats SCPI assurance-vie ?

Les experts de La Centrale des SCPI ont élu le contrat d’assurance-vie Corum Life comme étant le meilleur contrat d’assurance-vie SCPI du moment.

Ce contrat d’assurance-vie a été entièrement pensé pour s’imbriquer avec les SCPI de la gamme Corum. De ce fait, il évite de tomber dans les écueils classiques de beaucoup de contrats d’assurance-vie SCPI.

L’assurance-vie SCPI Corum Life ne présente ainsi aucun frais de gestion supplémentaires à un investissement en SCPI en direct ! Une vraie révolution par rapport au marché. L’épargnant va supporter les mêmes frais en investissant en SCPI en direct qu’en investissant via l’assurance-vie SCPI Corum Life.

Il est possible d’y investir jusqu’à 55% en parts de SCPI !

6. Où souscrire à des SCPI en assurance-vie ?

Investir en SCPI en assurance-vie ou en direct est un choix qui doit être fait après une étude patrimoniale tenant compte de vos objectifs. Rappelons que la durée de placement recommandée en SCPI est supérieure à 8 ans, qu’il s’agisse d’un investissement en direct ou en assurance-vie SCPI. Il vaut donc mieux bien comprendre l’investissement et éviter tout choix inconsidéré.

À La Centrale des SCPI, nous bénéficions d’un regard éclairé sur l’offre globale du marché. Nos experts patrimoniaux sont à même de vous accompagner pour développer avec vous des solutions d’investissement sur mesure.

Il est possible d’investir en ligne en assurance-vie SCPI comme en SCPI en direct. Tous nos processus sont entièrement digitalisés pour un confort d’investissement optimisé.

Pour vous mettre en relation avec un consultant SCPI dédié, il vous suffit de nous appeler directement au 01.44.56.00.23 ou d’utiliser le formulaire de contact du site internet.

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