L'assurance vie, c'est fini

Les français ont la tête dure. Alors que les taux de rendements de l’assurance vie ne font que reculer année après année et que les compagnies développent des stratégies pour décourager les épargnants à se tourner vers les fonds en euros, ils sont encore (trop) nombreux à élire les assurances vie comme étant leur placement d’épargne privilégié.

L’assurance vie en quelques chiffres…

Aujourd’hui, selon l’INSEE, 36,5% des ménages possèdent un contrat d’assurance vie.

Les encours des fonds euros pèsent aujourd’hui près de 1300 milliards d’euros, dont 1065 placés en assurance vie. C’est quasiment 33% du patrimoine financier des ménages de l’hexagone.

Le taux de rendement de l’assurance vie représente 2,3% en 2015.

Les intérêts issus de l’assurance vie ne sont imposés qu’à 7,5% à l’expiration de la huitième année de son contrat.

Les rendements sont prévus à la baisse pour les années à venir. Les performances sont issues d’investissement dans des placements majoritairement obligataires. Ces derniers ne sont pas en bonne forme aujourd’hui dans la mesure où les croissances européennes sont anomiques et que l’inflation est faible. Ils dépendent également de la politique monétaire de la BCE (Banque Centrale Européenne) qui impacte les taux à court terme pour tenter de stimuler l’économie.

Ainsi, on peut s’attendre à des taux de rendement d’assurance vie pas plus élevés que 2% de rendement pour les contrats d’assurance vie en 2016.

De plus, que dire des assureurs qui, voyant le modèle à bout de souffle se rémunèrent en imputant chaque versement de frais sur encours ? Difficile à justifier quand les rendements sont si bas.

D’ailleurs, bientôt ces derniers perdront de l’argent sur leurs fonds en euros s’ils ne parviennent pas à dégager davantage de performance. Dès lors qu’un contrat affiche un taux de rendement d’assurance vie de 2%, celui-ci doit représenter réellement 3,2% afin de rémunérer les différents frais de structure, de gestion et de distribution mais aussi la marge de solvabilité…

D’accord le capital est garanti. D’accord la liquidité est telle que l’on peut retirer son capital investi à n’importe quel moment avec une fiscalité relativement légère. Mais dans une logique de long terme et au regard des perspectives peu encourageantes évoquées précédemment, intéressons-nous à d’autres placements car il existe autre chose, un placement qui présente des spécificités similaires et avantageuses, le tout avec un rendement plus intéressant.

Certains diront qu’il conviendrait de restreindre la liquidité de l’assurance vie afin d’en décourager les épargnants et de les tourner vers des placements plus porteurs et plus utiles à l’économie. Car il faut le dire : l’épargne investie dans ces contrats finance les emprunts aux états et non aux entreprises.

Des mesures gouvernementales ont tenté de changer la donne et les orientations d’investissement. Par exemple, les fonds eurocroissance qui ont été lancés en 2014 étaient tournés vers les entreprises. Malheureusement ces derniers n’ont pas encore connu le succès qu’ils escomptaient.

Alors que faire ?

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Il s’agit d’acheter des parts d’un patrimoine immobilier créé, géré et valorisé par une société de gestion d’actifs. C’est un investissement dans la pierre qui a rapporté près de 5% de rendement en moyenne en 2015.

Chaque trimestre l’associé – propriétaire du patrimoine géré perçoit un loyer, issu de ce que reverse les entreprises locataires des biens immobiliers à la société de gestion.

Diversifié sur un volet géographique (le parc immobilier est réparti sur l’ensemble du territoire français voir européen pour certaines SCPI) mais aussi sur un volet numérique (les associés propriétaires sont des milliers à mutualiser le risque issu de la location des centaines d’actifs sous gestion), le placement SCPI saura vous séduire.

Liquide, rémunérateur, diversifié, transparent et au cœur du financement de l’immobilier tertiaire, telles sont les caractéristiques intéressantes de la SCPI pour vos liquidités.

Ce comparatif assurance vie / SCPI vous parle ? Rendez-vous à la Centrale des SCPI pour évoquer ce placement fait sur mesure et pour vous. L’indépendance de la structure vous permettra d’en savoir plus et de rencontrer les spécialistes du placement.

Rendez-vous au cœur de Paris, dans le première boutique dédiée au placement SCPI ( 15 rue Saint Roch, 75001)

Vous habitez en Province ? Alors en attendant l’ouverture d’une boutique près de chez vous, consultez le site internet distributeur de SCPI de référence pour prendre rendez-vous avec un expert et souscrire en ligne.