Livrets boostés : sont-ils vraiment intéressants ?

Depuis un peu plus d’un an, les taux remontent. Si cela peut sembler obscur à l’épargnant classique, il y a tout de même une conséquence bien visible : son épargne lui rapporte un peu plus. Le taux du livret A a monté mais pas que ! Depuis quelques temps on assiste à une guerre des offres de livrets à taux boosté ou « super livrets ». Est-ce ces livrets boostés sont rentables ? Sont-ils si intéressants ?

Qu’est-ce qu’un livret « boosté » ?

En jargon bancaire, les livrets sont qualifiés de « dépots bancaires ». Il faut distinguer :

-L’épargne réglementée : livret A, PEL et livret de développement durable et solidaire dont les taux de rendement et les conditions sont fixées par l’État -L’épargne non réglementée totalement libre dont les conditions sont fixées par les banques et les intermédiaires financiers

Les livrets boostés font donc partie de la seconde catégorie. Il n’existe pas vraiment de nom officiel et ils prennent donc différentes appellations selon les banques : supers livrets, livret plus…

En réalité, il s’agit d’un compte d’épargne classique qui offre parfois un taux d’intérêt artificiellement gonflé par la banque sur une durée limitée de quelques mois.

La différence avec l’épargne réglementée est double : - le taux est fixé par la banque et non l’État et peut être modifié à tout moment selon les conditions de marché - la fiscalité est celle de la flat tax : il faut donc retirer 30% du rendement affiché pour avoir le rendement réel

Combien rapporte un livret boosté ? Est-ce que les livrets boostés sont rentables ?

Pour mesurer le rendement d’un livret boosté, nous avons calculé leur rendement en base annuelle. Souvent ces livrets promettent des taux à 4 ou 5% sur quelques mois puis voient leur rendement baisser de façon importante.

Nous avons fait le calcul pour le meilleur livret boosté actuel qui rapporte 4% pendant 4 mois puis 3% au-delà.

Le taux de rendement net du livret est donc en réalité bien moins intéressant que celui d’un livret A ou d’un LDDS.

Une fois la fiscalité déduite, le rendement réel est pratiquement deux fois inférieur à l’inflation !

Les livrets boostés ne sont donc pas un placement rentable. Ils sont au mieux un placement de trésorerie temporaire. Ils ne doivent pas être envisagés pour de l’épargne long terme.

Livrets boostés : est-ce un piège ? Pourquoi faut-il être vigilant ?

Les épargnants ne doivent pas se laisser aveugler par les taux de rendements des offres promotionnelles alléchantes.

Les supers livrets promeuvent une idée contradictoire de l’épargne à l’encontre de la réalité :  un rendement solide ne peut se construire que dans le temps et non pas dans l’instantanéité. Si l’impatience et l’envie de tout tout de suite s’installe parfois dans nos habitudes, les performances passées de l’épargne sur des durées très longues sont riches en enseignement. L’immobilier et la bourse sont les deux valeurs qui performent le plus sur le long terme.

Les dépôts bancaires ont un rendement historiquement inférieur à l’inflation sur une période longue et ce quelle que soit la période retenue : 20 dernières années, 30 dernières années ou même 50 dernières années. Jamais les dépôts bancaires n’ont véritablement rapporté de l’argent à leurs détenteurs ! Seul le livret A s'en sort bien et pour cause: son taux ne dépend pas de la banque mais du gouvernement !