Assurances-vie : faut-il vraiment se contenter d’un rendement aussi médiocre ?

« 2023 a été l’année de remontée des taux des fonds euros » clamaient fièrement certains articles de presse spécialisée. Pourtant les anticipations tablent aujourd’hui sur un taux moyen des fonds euros de la place en baisse à 2,50% pour 2024 (contre 2,60% en 2023). Faut-il vraiment s’en réjouir ?

Pourquoi tout le monde possède un contrat d’assurance-vie en France ?

Avec des encours qui dépassent les 1900 milliards d’euros, les contrats d’assurance-vie font figure de poids lourd de l’épargne en France. Comment expliquer un tel niveau ?

L’assurance-vie, et notamment le fonds en euros, servent à financer l’État Français au travers d’obligations. Mais pas que ! Ces sommes sur des contrats d’assurance-vie servent aussi d’assurance-vie… pour l’État !

En effet, cette épargne des Français rassure les marchés financiers et les autres créanciers de l’État.

Assurément, l’État a donc intérêt à ce que tout le monde ait un contrat d’assurance-vie. Mais l’épargnant s’y retrouve-t-il toujours ? Pas sûr…

Pourquoi le rendement du fonds euros devrait baisser en 2024 ?

La remontée des taux n’explique pas le rendement « record » des fonds en euros en 2023. En réalité, beaucoup d’assureurs ont artificiellement monté le rendement de leurs fonds euros en 2023 en distribuant des réserves dans le but d’éviter des rachats massifs sur les contrats !

Leur but n’était pas de faire un cadeau aux épargnants mais surtout de « distribuer un taux qui va décourager les épargnants de sortir » selon Cyrille Chartier-Kastler, fondateur du cabinet de conseil Facts & Figures.

La fête semble finie en 2024, les taux devraient donc recommencer à baisser légèrement. S’il est peu probable que l’on retombe sur le taux moyen de 2021 qui était à 1,10%, les épargnants savent déjà qu’ils doivent se préparer à voir les fonds euros plafonner et stagner.

Pourquoi ne pas faire un rachat pour placer ailleurs ?

Avec des SCPI qui offrent aujourd’hui un point d’entrée historique pour bénéficier d’un rendement à plus de 6% voire 7% ou encore des fonds obligataires datés qui permettent de bénéficier de rendements à 4 %, pourquoi ne pas se donner la chance de faire autre chose ?

Faire un rachat partiel ou total d’un contrat d’assurance-vie peut se faire rapidement. Pourquoi ne pas s’en donner la chance ?

Certaines jeunes SCPI comme la SCPI Comète ou Transitions Europe envisagent de distribuer plus de 8% à leurs associés. Il est encore temps de prendre le train en marche plutôt de que rester à quai.

Maintenant vous ne pourrez pas dire que vous ne savez pas.