Nos conseils à Luc pour protéger ses deux fils et son épouse qui ne perçoit pas de retraite

Marié et père de deux garçons, Luc souhaite organiser efficacement son patrimoine afin de garantir la sécurité financière de son épouse, qui n’a pas cotisé pour la retraite, ainsi que l'avenir de leurs enfants. Spécialistes en gestion de patrimoine à La Centrale des SCPI, nous avons accompagné Luc afin d’élaborer une stratégie complète intégrant SCPI et assurance-vie.

Notre diagnostic

Luc est ingénieur à la retraite, percevant actuellement des revenus nets confortables de 70 000 € par an grâce à sa retraite et à quelques missions ponctuelles de conseil en ingénierie. Son épouse, Claire, a fait le choix de se consacrer à l’éducation de leurs deux fils et à la gestion du foyer. N’ayant jamais cotisé pour la retraite, elle risque d'être financièrement vulnérable si Luc venait à disparaître. Le patrimoine immobilier familial s’élève à 700 000 € et les placements financiers à 450 000 €.

Luc souhaite optimiser ses investissements afin de garantir à Claire une sécurité financière suffisante tout en préparant une transmission patrimoniale efficace à ses fils, désormais étudiants en fin de parcours.

Conseil n°1 : Investir en SCPI pour générer des revenus complémentaires

Pour renforcer les revenus du foyer et anticiper une éventuelle dépendance, nous avons conseillé à Luc de réaliser un investissement significatif en parts de Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI). Grâce à leur capacité à verser régulièrement des loyers nets, les SCPI sont idéales pour compléter les revenus du couple tout en préservant leur capital.

En investissant 200 000 € en SCPI diversifiées, Luc et Claire pourront générer environ 10 000 € de revenus nets supplémentaires chaque année. Ce flux complémentaire contribuera à sécuriser financièrement Claire si elle devait survivre à son mari.

Conseil n°2 : Optimiser l’assurance-vie pour protéger son épouse

L’assurance-vie est l’un des outils les plus performants pour protéger financièrement un conjoint survivant. Aujourd'hui, Luc possède un vieux contrat d’assurance-vie de 150 000 €, dont ses enfants sont bénéficiaires exclusifs. Claire, quant à elle, détient uniquement un petit contrat de 15 000 €.

Comme Luc n'a pas encore 70 ans, il peut changer d'assurance-vie. Son contrat actuel est un contrat moyenne gamme d'une enseigne bancaire. Il offre une performance relativement médiocre depuis 10 ans. Nous préconisons à Luc de le clôturer et d'ouvrir 4 contrats d'assurance-vie avec comme bénéficiaires sa femme et, à défaut, ses deux enfants.

Cette stratégie permet à Madame de renoncer au bénéfice des contrats si elle n'en a pas besoin et de gratifier ses enfants. Mais si elle a partiellement besoin de fonds, elle peut en accepter un seul uniquement. Cela donne donc une bonne souplesse et sécurise à la fois Madame et les enfants.

De plus, nous avons recommandé un contrat plus performant qui ouvre un territoire d'investissement plus intéressant que le contrat bancaire. Le contrat Corum Life qui bénéficie d'un des meilleurs fonds euros du marché et de plusieurs profils d'investissement très intéressants.

Conseil n°3 : Organiser efficacement la transmission du patrimoine familial

En parallèle des investissements en SCPI et assurance-vie, il est essentiel d'organiser clairement la transmission du patrimoine aux deux fils du couple. Pour cela, nous préconisons à Luc de procéder dès maintenant à une donation-partage portant sur une partie du patrimoine immobilier familial en nue-propriété. Luc et Claire conserveront ainsi l’usufruit et donc les revenus éventuels jusqu’à leur décès, tout en anticipant une transmission avantageuse fiscalement pour leurs enfants.

Par ailleurs, Luc pourrait également envisager une modification du régime matrimonial en optant pour une communauté universelle avec attribution intégrale au conjoint survivant. Cette disposition permettrait de transmettre automatiquement l’intégralité du patrimoine à Claire sans avoir à gérer des problématiques de succession immédiate. Attention, cette option présente des spécificités qu'il faut étudier au cas par cas.

En conclusion

En combinant judicieusement SCPI et assurance-vie, Luc a désormais une stratégie solide lui permettant non seulement d'assurer un complément de revenus pérenne à Claire, mais également d'optimiser la transmission patrimoniale au bénéfice de leurs deux fils. À la Centrale des SCPI, nous accompagnons au quotidien les familles dans cette démarche essentielle d’organisation patrimoniale.

Comme Luc, bénéficiez d'un diagnostic patrimonial personnalisé en contactant nos experts au 01.44.56.00.23 ou sur www.centraledesscpi.com.